Conhecimentos Bancários

Bancos na era digital: canais, fintechs e big techs

3 min de leitura5 questões

Para revisar

Resumo

Fintechs. Para o Banco Central, são empresas que introduzem inovações nos mercados financeiros com uso intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos de negócios. Atuam por plataformas online. Há categorias de crédito, pagamento, gestão financeira, empréstimo, investimento, financiamento, seguro, negociação de dívidas, câmbio e multisserviços.

Fintechs de crédito. Dois tipos podem ser autorizados: a Sociedade de Crédito Direto (SCD) e a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP). As operações das duas constam do Sistema de Informações de Créditos (SCR). Ambas dependem de autorização do Banco Central.

SCD. Faz operações de crédito por plataforma eletrônica com recursos próprios e não pode captar recursos do público. Também pode analisar e cobrar crédito para terceiros, distribuir seguro relacionado às operações que concede e emitir moeda eletrônica.

SEP. Faz o empréstimo entre pessoas, o peer-to-peer lending. Interpõe-se entre credor e devedor e pode cobrar tarifas. Pode captar recursos do público, desde que vinculados inteira e exclusivamente à operação de empréstimo. A exposição de um credor, por SEP, é de no máximo R$ 15 mil.

Norma. As fintechs de crédito foram regulamentadas pelo CMN em abril de 2018 (Resoluções 4.656 e 4.657). A Resolução CMN 5.050/2022 consolidou as regras, e a Resolução CMN 5.159/2024 a alterou.

Canais digitais. Internet banking é o acesso ao banco pelo navegador. Mobile banking é o acesso pelo aplicativo no celular. Os dois deslocam para o autoatendimento operações antes feitas na agência.

Big techs. São grandes empresas de tecnologia que passam a oferecer serviços financeiros aproveitando a base de usuários e os dados de suas plataformas.

Pegadinha Cesgranrio. A SCD empresta o próprio dinheiro. Quem conecta credor e tomador é a SEP.

Visão geral

	SCD	SEP
Recursos	Próprios	De credores, na plataforma
Captação do público	Não pode	Só vinculada ao empréstimo
Limite por credor	Não se aplica	R$ 15 mil por SEP
Autorização	Banco Central	Banco Central

Regra

Ver íntegra

SCD empresta capital próprio. SEP intermedeia o empréstimo entre pessoas.

Pontos-chave

SCD e SEP precisam de autorização do Banco Central.
Operações das duas constam do SCR.
SEP é o peer-to-peer lending.
Exposição do credor na SEP: até R$ 15 mil.

Como a Cesgranrio cobra

Exemplos autorais, no formato da banca.

"A SCD capta depósitos do público para emprestar." → errada: opera com recursos próprios.
"A SEP realiza operações de empréstimo entre pessoas em meio eletrônico." → correta.

Referência

Fontes consultadas (1)

Banco Central do Brasil, página Fintechs

Mapa mental

Canais
- Internet banking: navegador
- Mobile banking: aplicativo
Fintechs
- Inovação com uso intenso de tecnologia
- Plataformas online
SCD
- Crédito com recursos próprios
- Não capta do público
- Pode emitir moeda eletrônica
SEP
- Peer-to-peer lending
- Captação vinculada ao empréstimo
- Até R$ 15 mil por credor
Regras comuns
- Autorização do Banco Central
- Operações no SCR
Big techs
- Serviços financeiros sobre a base de usuários
⚠️ Pegadinha
- SCD empresta o próprio dinheiro

Questão 1, Múltipla escolha
A Sociedade de Crédito Direto (SCD) caracteriza-se por realizar operações de crédito, por meio de plataforma eletrônica, com
1. A)
  depósitos à vista captados do público
2. B)
  recursos de credores vinculados a cada empréstimo
3. C)
  recursos próprios
4. D)
  recursos do Fundo Garantidor de Créditos
5. E)
  repasses obrigatórios do Banco Central
Revelar gabarito
Gabarito: letra C
Segundo o Banco Central, a SCD faz crédito por plataforma eletrônica com recursos próprios e não pode captar recursos do público. Os recursos de credores vinculados a cada empréstimo caracterizam a SEP, a outra modalidade de fintech de crédito autorizada.
Questão 2, Múltipla escolha
A modalidade de fintech de crédito que realiza operações conhecidas como peer-to-peer lending é a
1. A)
  Sociedade de Empréstimo entre Pessoas
2. B)
  Sociedade de Crédito Direto
3. C)
  instituição de pagamento
4. D)
  cooperativa de crédito
5. E)
  sociedade de crédito imobiliário
Revelar gabarito
Gabarito: letra A
A Sociedade de Empréstimo entre Pessoas interpõe-se entre credor e devedor, realizando o chamado peer-to-peer lending. A Sociedade de Crédito Direto é a confusão clássica, mas ela empresta com recursos próprios, sem conectar credores e tomadores numa plataforma.
Questão 3, Múltipla escolha
Nas operações de uma Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP), a exposição de um credor, por SEP, deve ser de, no máximo,
1. A)
  R$ 5 mil
2. B)
  R$ 50 mil
3. C)
  R$ 100 mil
4. D)
  R$ 1 milhão
5. E)
  R$ 15 mil
Revelar gabarito
Gabarito: letra E
O Banco Central informa que a exposição de um credor é limitada a R$ 15 mil por SEP. Os valores maiores, como R$ 50 mil, não correspondem a essa regra, voltada a limitar a concentração do risco de cada credor na mesma sociedade.
Questão 4, Múltipla escolha
Além das operações de crédito, a Sociedade de Crédito Direto pode
1. A)
  captar depósitos a prazo do público
2. B)
  emitir moeda eletrônica
3. C)
  compensar cheques
4. D)
  intermediar empréstimos entre pessoas sem autorização
5. E)
  operar no mercado de câmbio como banco múltiplo
Revelar gabarito
Gabarito: letra B
Conforme o Banco Central, a SCD pode analisar e cobrar crédito para terceiros, distribuir seguro relacionado às suas operações e emitir moeda eletrônica. Captar depósitos do público é vedado a ela, sendo essa a principal pegadinha sobre a modalidade.
Questão 5, Múltipla escolha
Para operar como SCD ou SEP, a fintech deve
1. A)
  registrar-se apenas na junta comercial
2. B)
  obter autorização da CVM
3. C)
  associar-se à Febraban
4. D)
  obter autorização do Banco Central
5. E)
  firmar convênio com banco múltiplo
Revelar gabarito
Gabarito: letra D
SCD e SEP são instituições cuja atuação depende de autorização do Banco Central. O registro apenas na junta comercial é insuficiente, e a associação à Febraban é voluntária no ambiente bancário, sem produzir o efeito autorizativo exigido pelo regulador para funcionar.

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